熱點(diǎn)關(guān)注- 報(bào)告達(dá)康書(shū)記：整倒大風(fēng)廠的貓膩全在這兒！
- 資訊類(lèi)型：熱點(diǎn)關(guān)注 / 發(fā)布時(shí)間：2017-04-13 / 瀏覽：1582 次 /
- 2017-04-13 更新 投訴舉報(bào)
文章來(lái)源：網(wǎng)貸之家 作者：肥皂
從清明假期到現(xiàn)在，大家在追《人民的名義》這部電視劇。相信很多人也在樂(lè)此不彼的追劇。一夜之間“達(dá)康粉絲”火遍全國(guó)，表情包刷爆了朋友圈。這部劇以反腐敗為重點(diǎn)，一直是大家津津樂(lè)道的話題。
有金融活動(dòng)的地方，就有腐敗的發(fā)生。而電視劇里腐敗的一切起因可以說(shuō)是因?yàn)?ldquo;大風(fēng)廠倒在了過(guò)橋上。”那么，過(guò)橋到底是什么意思?風(fēng)險(xiǎn)在哪里呢?電視劇中的過(guò)橋會(huì)不會(huì)跟現(xiàn)實(shí)社會(huì)中過(guò)橋一樣?
什么是過(guò)橋?
過(guò)橋，其實(shí)是一個(gè)“舶來(lái)詞”——bridge loan。也就是牽線搭橋的意思。過(guò)橋在現(xiàn)在的金融市場(chǎng)中很常見(jiàn)，一般是企業(yè)向社會(huì)第三方借款(居間人)，用來(lái)墊付已經(jīng)到期的銀行貸款，成功續(xù)貸后，在將貸款還給第三方(居間人)的過(guò)程，叫做過(guò)橋。
說(shuō)白了就是：先借錢(qián)還上銀行的貸款，在從銀行貸下款來(lái)還上。
在這個(gè)過(guò)程中有企業(yè)、居間人、銀行。這三者的借貸關(guān)系。
企業(yè)，不用說(shuō)是需要過(guò)橋資金的企業(yè)。同時(shí)，該企業(yè)還有要還的銀行貸款。這就是電視劇里的“大風(fēng)廠”。
銀行，是企業(yè)貸款的“債主”，企業(yè)如果還上這筆資金，還能繼續(xù)給企業(yè)提供貸款服務(wù)。這就是電視劇里的“歐陽(yáng)菁”所在的城商行。
居間人：是提供過(guò)橋資金的人，同時(shí)也是企業(yè)過(guò)橋資金的“債主”。在電視劇里是高小琴的“山水集團(tuán)”。
值得一提的是，居間人有可能是民間借貸公司、P2P平臺(tái)、也有可能是一家有實(shí)體的企業(yè)。
過(guò)橋業(yè)務(wù)是一個(gè)借錢(qián)(企業(yè))、賺錢(qián)(居間人)、還錢(qián)(銀行)的三方利益在博弈，風(fēng)險(xiǎn)到底有哪些呢?接著往下看。
過(guò)橋業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)
我們先從企業(yè)角度出發(fā)，在過(guò)橋業(yè)務(wù)中，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些?
1、銀行斷貸：企業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是銀行不在提供貸款。本來(lái)說(shuō)的好好地，只要還上錢(qián)，銀行還給繼續(xù)貸，結(jié)果銀行變卦了。這也是電視劇中，蔡成功的話。然而，在現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景中，這樣的事簡(jiǎn)直是太多了。本來(lái)在沒(méi)還款之前，銀行恨不能對(duì)天發(fā)誓，只要一還上，一定能再貸。然而，企業(yè)千辛萬(wàn)苦還上了，銀行立馬變臉，不給了。這下好了，企業(yè)傻了，如何還給居間人呢?不是跟銀行說(shuō)好了做彼此的天使嗎?
那么銀行斷貸合法嗎?當(dāng)然是合法的。如果銀行感覺(jué)企業(yè)有問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)較大，是可以停止貸款的。但是問(wèn)題來(lái)了，之前說(shuō)的只要還款就給續(xù)貸，這種“騙”這企業(yè)還的做法就真的沒(méi)問(wèn)題嗎?就真的符合職業(yè)道德嗎?您這一句“承諾”，也許就毀了一個(gè)企業(yè)。
2、承受高額利息：一般來(lái)講，過(guò)橋的利息都是按日計(jì)算，因?yàn)檫^(guò)橋資金使用不會(huì)超過(guò)10天，畢竟過(guò)橋業(yè)務(wù)是屬于“臨時(shí)周轉(zhuǎn)”業(yè)務(wù)。如果一旦過(guò)橋失敗，企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法還錢(qián)，那么必須要承受高額的利息了。我們假設(shè)日息千分之1.5來(lái)計(jì)算，月息就是18%。如果三個(gè)月企業(yè)還換不上這筆錢(qián)，那么這樣的利息也會(huì)把企業(yè)壓死。然而麻煩的不僅僅是這一個(gè)事。
3、抵押物的處理：有人說(shuō)，企業(yè)過(guò)橋只要搞定銀行，確定能放下來(lái)，短時(shí)間內(nèi)可以不需要抵押。拿著企業(yè)的網(wǎng)銀、公章、財(cái)務(wù)章、就可以。要我說(shuō)，這種風(fēng)控措施簡(jiǎn)直就是不堪一擊，如果銀行真的斷貸，你拿企業(yè)的網(wǎng)銀、公章、財(cái)務(wù)章又有什么用?一分錢(qián)都沒(méi)有。企業(yè)大不了再去辦一個(gè)，丟個(gè)網(wǎng)銀、公章又不是多大的事。
實(shí)在不行，押上企業(yè)股權(quán)、股份。電視劇里的橋段，在真實(shí)場(chǎng)景中也時(shí)有發(fā)生。如果企業(yè)過(guò)橋失敗，被抵質(zhì)押的實(shí)物要變賣(mài)、企業(yè)有可能就直接變成其他人控制。就跟電視劇里演的一樣，大風(fēng)廠質(zhì)押了股權(quán)，銀行斷貸，還不上山水集團(tuán)的資金了，最后讓山水集團(tuán)撿了一個(gè)大便宜。像這樣的事，企業(yè)就得小心了，是不是銀行和某些居間人有勾結(jié)，做了個(gè)套，讓你往里鉆?
我們?cè)購(gòu)木娱g人角度出發(fā)，居間人存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?
1、銀行斷貸：銀行一旦不在繼續(xù)放款，受傷的不僅僅是企業(yè)自己，還有居間人。畢竟居間人是這整個(gè)過(guò)橋中的最終“債權(quán)人”。本來(lái)企業(yè)就是因?yàn)槎虝r(shí)間無(wú)法還銀行的貸款才去找居間人借錢(qián)。這下好了，銀行這么一斷，可是要了兩家的命。在過(guò)橋的過(guò)程中，如果企業(yè)沒(méi)還款，銀行始終是求著企業(yè)、居間人，主動(dòng)權(quán)在居間人那。一旦還款，就變成了銀行占有主動(dòng)權(quán)，企業(yè)和居間人去求著銀行。所以，這本來(lái)就不是一個(gè)公平的游戲。
最重要的問(wèn)題在于，誰(shuí)也無(wú)法決定銀行是否對(duì)企業(yè)繼續(xù)進(jìn)行貸款。銀行貸款并不是客戶經(jīng)理、審批專(zhuān)員、分管行長(zhǎng)簽字就可以放款的。銀行貸款放款非常麻煩，有的時(shí)候在確保每個(gè)環(huán)節(jié)都無(wú)誤的情況下，放款也需要一天甚至三天的時(shí)間。就算是拿到最終的審批意見(jiàn)，還有可能受制于資金、決策人終審、核實(shí)借款人信息、銀行政策調(diào)整等一系列原因。所以，銀行放款并不是“一言堂”，有嚴(yán)格的手續(xù)和流程，還有諸多的不確定性因素。之前就見(jiàn)過(guò)一個(gè)企業(yè)，都拿到放款確認(rèn)書(shū)，企業(yè)準(zhǔn)備去銀行辦理手續(xù)了，結(jié)果總行來(lái)了一個(gè)通知，說(shuō)該行業(yè)被禁入，最后也沒(méi)放款。肥皂大叔要說(shuō)的是，企業(yè)借個(gè)錢(qián)真難。
2、企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)：還有一種情況，銀行繼續(xù)放款，企業(yè)不給居間人還款。這種情況也比較常見(jiàn)。銀行沒(méi)有斷貸，又放給了企業(yè)，但是企業(yè)沒(méi)有遵守承諾，沒(méi)給居間人還款。造成這種情況的原因也很簡(jiǎn)單，那就是企業(yè)外債太多。比如說(shuō)，企業(yè)或許還借了更高利息的錢(qián)，先拿著部分資金去“補(bǔ)西墻”了。過(guò)橋業(yè)務(wù)，都是短時(shí)間的急用錢(qián)業(yè)務(wù)，居間人很難在短時(shí)間內(nèi)摸透企業(yè)的整個(gè)負(fù)債情況，往往就會(huì)陷入剛才我說(shuō)的案例，時(shí)間緊張、抵押物不可用。這樣對(duì)于企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)把控可以說(shuō)難上加難。
那么，過(guò)橋?qū)τ阢y行來(lái)說(shuō)有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)?肯定也是有的，銀行只有一種風(fēng)險(xiǎn)，那就是企業(yè)沒(méi)有借到過(guò)橋資金，造成了企業(yè)的違約。一旦企業(yè)造成違約，銀行和企業(yè)是兩敗俱傷。銀行的逾期率甚至壞賬率會(huì)上升，企業(yè)的征信也會(huì)受到影響。
在2013年，是企業(yè)過(guò)橋失敗最多的一年，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的銀行貸款端業(yè)務(wù)都開(kāi)始收緊，很多銀行都對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行了抽貸、斷貸。所以，導(dǎo)致了現(xiàn)在很多居間人不敢做過(guò)橋業(yè)務(wù)。也導(dǎo)致了很多居間人，企業(yè)為了能讓自己順利的過(guò)橋，給銀行意思意思。過(guò)橋業(yè)務(wù)，變成了“成一家、坑一家”的業(yè)務(wù)。
電視劇依然在熱播，“過(guò)橋抽貸”只是反映了現(xiàn)階段民營(yíng)企業(yè)融資難的冰山一角，后面的整座“冰山”是我們值得思考的問(wèn)題。誰(shuí)來(lái)保護(hù)民營(yíng)企業(yè)?誰(shuí)來(lái)保護(hù)提供資金的居間人?誰(shuí)來(lái)保護(hù)投資人?誰(shuí)是銀行抽貸的“保護(hù)傘”?銀行放款標(biāo)準(zhǔn)到底是什么?是我們值得深思的問(wèn)題。也許到問(wèn)題解決的那一天，“達(dá)康書(shū)記”不再拍桌子、瞪眼睛，也不會(huì)為了GDP，低下頭。
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